Bausparen im Detail

Im Folgenden werden Sie über Bausparen informiert. Wir wie Bausparen funktioniert und was für Vorteile es mit sich bringt.

Nutzen Sie die Chance

und sichern sie sich einen Niedrigen zins

für die eigenen vier wände

Das Wichtigste über Bausparverträge im Überblick

  • Du träumst von deinem eigenen Zuhause, aber hast noch nicht das nötige Geld? Mit einem Bausparvertrag bei einer Bausparkasse sammelst du das benötigte Kapital für die Zukunft an.
  • Bei Bausparverträgen gibt es drei Phasen: Die Spar-, Zuteilungs- und Darlehensphase. Nachdem du circa die Hälfte der Bausparsumme angespart hast, bekommst du ein Darlehen über die zweite Hälfte, welches du danach in monatlichen Raten einschließlich Zinsen zurückzahlst.
  • Wenn du bestimmte Voraussetzungen erfüllst, kannst du von staatlicher Förderung und vermögenswirksamen Leistungen profitieren.
  • Nicht immer ist ein solcher Vertrag für dich günstig – zum Beispiel dann, wenn du so bald wie möglich umziehen möchtest. Daher solltest du vorher deine individuelle Ausgangssituation genau prüfen lassen und die Finanzierung mit einem Bausparrechner durchspielen.

Das Wichtigste über Bausparverträge im Überblick

  • Du träumst von deinem eigenen Zuhause, aber hast noch nicht das nötige Geld? Mit einem Bausparvertrag bei einer Bausparkasse sammelst du das benötigte Kapital für die Zukunft an.
  • Bei Bausparverträgen gibt es drei Phasen: Die Spar-, Zuteilungs- und Darlehensphase. Nachdem du circa die Hälfte der Bausparsumme angespart hast, bekommst du ein Darlehen über die zweite Hälfte, welches du danach in monatlichen Raten einschließlich Zinsen zurückzahlst.
  • Wenn du bestimmte Voraussetzungen erfüllst, kannst du von staatlicher Förderung und vermögenswirksamen Leistungen profitieren.
  • Nicht immer ist ein solcher Vertrag für dich günstig – zum Beispiel dann, wenn du so bald wie möglich umziehen möchtest. Daher solltest du vorher deine individuelle Ausgangssituation genau prüfen lassen und die Finanzierung mit einem Bausparrechner durchspielen.

Was ist ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag ist ein Sparvertrag in Kombination mit einem zinsgünstigen Darlehen zur Immobilienfinanzierung. So einen Vertrag schließt du mit einer Bausparkasse ab. Als Bausparer legst du eine bestimmte Bausparsumme und die Laufzeit fest. Die Bausparsumme ist der Betrag, den du in deine Immobilie investieren möchtest. In der ersten Phase des Bausparvertrags musst du einen Teil der Bausparsumme ansparen. Ist ein gewisser Prozentsatz der Bausparsumme, meist etwa 50 Prozent, erreicht, wird der Vertrag zuteilungsreif – das bedeutet, dass der Sparer das Darlehen für die Baufinanzierung abrufen kann. Das Geld kannst du für alle wohnwirtschaftlichen Zwecke nutzen, also zum Bauen, Kaufen oder Modernisieren von Wohneigentum. Das Darlehen zahlt der Bausparer anschließend zinsgünstig in monatlichen Raten an die Bausparkasse zurück.

Wie funktioniert das Prinzip Bausparen?

Bausparen ist vergleichbar mit Kollektivsparen. Es gibt mehrere Bausparer, beispielsweise Familien, die in einen gemeinsamen Topf einzahlen. Auf diese Weise kommt schnell Kapital zusammen, bis die erste Familie loslegen und ihr Eigenheim mit einem zinsgünstigen Bauspardarlehen erwerben kann. Parallel dazu zahlt die Familie die Tilgung ihres Kredits zurück in den gemeinsamen Geldtopf – ein Kreislauf entsteht. Deswegen kann wenig später auch der nächste Bausparer eine Immobilie erwerben. Gemeinsam mit anderen Sparern geht es insgesamt also viel schneller, den Bau eines Eigenheims zu ermöglichen, als wenn man auf sich allein gestellt ist.

Woraus setzt sich ein Bausparvertrag zusammen?

Beim Bausparen gibt es drei Phasen: Die Spar-, Zuteilungs- und Darlehensphase. In der ersten Phase geht es darum, regelmäßig eine Summe einzuzahlen und zu sparen, wohingegen der Fokus nach der Auszahlung und der Zuteilung darauf liegt, das zur Verfügung gestellte Darlehen zu tilgen.

Die Sparphase

In dieser Phase wird gespart – in der Regel so lange, bis eine Mindestsumme erreicht wird. Dafür legt man monatliche Sparraten fest. Der Wert wird selbstverständlich im Vertrag festgehalten und bildet einen Teil der gesamten Bausparsumme. Auch Sonderzahlungen sind normalerweise möglich. So könntest du beispielsweise dein Weihnachts- oder Urlaubsgeld zusätzlich einzahlen.

Je nachdem, wie viele monatliche Sparbeiträge dir zur Verfügung stehen, kann die Höhe der gesamten Sparsumme unterschiedlich ausfallen. Auf das gesparte Guthaben kommen außerdem jährliche Guthabenzinsen und gegebenenfalls auch staatliche Zuschüsse dazu.

Die Zuteilungsphase

In der Zuteilungsphase wird das Bauspardarlehen durch die Bausparkasse zur Verfügung gestellt. Dafür gibt es allerdings gewisse Voraussetzungen, zum Beispiel den Mindestzeitraum, in dem gespart wurde, und das Erreichen der Sparsumme. Weiterhin ist eine sogenannte Bewertungszahl relevant, die du vor der Zuteilung erreichen musst. In die Bewertungszahl fließen ein Zeit- und ein Geldfaktor ein. Die Kennzahl ist größer, je mehr Geld eingezahlt wurde und je kürzer die Dauer des Darlehens ist.

Steht das günstige Bauspardarlehen nun zur Verfügung, kannst du entscheiden, wie du weiter vorgehen möchtest. Falls du das Darlehen noch nicht annehmen willst, kannst du es dir auch erst zu einem späteren Zeitpunkt auszahlen lassen und weiter sparen. Die Schulden werden damit geringer ausfallen und die bereits angesparte Summe wird weiter verzinst. Eine andere Möglichkeit ist es, deinen Bausparvertrag aufzulösen und die angesparte Summe sofort zu nutzen. Beachte aber, dass dein Darlehensanspruch damit verfällt.

Die Darlehensphase

Nimmst du das zinsgünstige Bauspardarlehen an, wird der Kredit an dich ausgezahlt. Das Geld darfst du aber nur für wohnwirtschaftliche Zwecke nutzen. Darunter zählen der Kauf oder Bau einer Immobilie, Renovierungen, Einrichtungsgegenstände oder auch die direkte Tilgung von Immobilienkrediten.

Nach der Auszahlung geht es um die monatliche Rückzahlung des Bauspardarlehens einschließlich Zinsen. Nach Abschluss des Vertrags steht bereits fest, welche Darlehenszinsen anfallen. Diese sind also schon vorab festgelegt und ändern sich über die gesamte Laufzeit nicht. Die Rückzahlung erfolgt über monatliche Raten, bis der Betrag komplett getilgt ist.

Wann sich Bausparen lohnt

Wann oder ob sich Bausparen lohnt, hängt von deinen Bedürfnissen, Zielen und Möglichkeiten ab. Planst du zu einem späteren Zeitpunkt einen Hauskauf oder den Bau deiner eigenen vier Wände? Dann kann sich ein Bausparvertrag für dich lohnen, da die Immobilienfinanzierung erst in ein paar Jahren nötig ist und du bis dahin einiges an Eigenkapital aufbauen kannst. Auch die Sicherung der aktuell niedrigen Bauzinsen ist ein Vorteil. Wenn die Zinsen für Immobilienfinanzierungen in den nächsten Jahren steigen sollten, erhältst du das Bauspardarlehen dann nämlich trotzdem zu den im Vertrag vereinbarten niedrigen Zinssätzen.

Bausparen mit OVB

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